PRESTAMOS PERSONALES, aspectos a tener en cuenta

Para saber si una persona califica para un préstamo personal hay que cumplir una serie de requisitos. Aquí los más importantes para tener en cuenta

Muchas personas tienen la necesidad de sacar un préstamo personal para adquirir un bien que necesitan, o encuentran que las condiciones del mercado son convenientes para realizar la compra que desean por medio de un crédito y evitar gastar toda los ahorros que tienen en un solo pago.

Sin embargo, antes de sacar el préstamo personal, se deben cumplir algunas condiciones y seguir ciertos pasos esenciales para lograr obtener el dinero necesario y calificar en la entidad bancaria correspondiente.

Entre las condiciones, dos de ellas son los más importantes. Una, es conocer el historial crediticio del titular, al cual se puede acceder mediante informes del Banco Central de la República Argentina -BCRA-, La segunda, es tener en cuenta cuáles son los ingresos mensuales para llegar a un préstamo personal.

Préstamo personal: recomendaciones

Además de cumplir con los requisitos necesarios para obtener un préstamo personal, es importante tener en cuenta las recomendaciones que los expertos brindan sobre como contratarlo y todo lo que se debe saber.

En este sentido, antes de sacar un préstamo personal, el BCRA hace algunas recomendaciones básicas que son de gran utilidad. Entre ellas, aparecen opciones como considerar que la tasa de interés es sólo uno de los componentes que conforman el costo de un crédito, y hay varios pasos a seguir y no dejar pasar por alto.

Por ese motivo, para la correcta comparación de costos se debe utilizar el Costo Financiero Total (CFT) que incluye la tasa de interés efectiva anual (TEA) y todos aquellos costos asociados a la operación (tales como seguros, impuestos, entre otros).

Por otro lado, se puede optar entre una tasa de interés que se mantenga estable a lo largo del préstamo personal (tasa fija) o que varíe periódicamente (tasa variable). En este último caso, el cliente tiene que conocer cuál será el parámetro para su ajuste.

Es importante tener en cuenta que, en caso de usuarios de servicios financieros, no podrán aplicarse comisiones ni cargos por gastos de tasación, notariales o de escribanía que se originen en ocasión del otorgamiento o cancelación de financiaciones (tales como la constitución de prenda o hipoteca).

En el caso de usuarios de servicios financieros, no podrán aplicarse comisiones ni cargos por la evaluación, otorgamiento y evaluación de financiaciones.

Si el préstamo personal incluye la contratación de seguros, hay que tener en cuenta que según la ley, el cliente tiene derecho a elegir entre tres diferentes aseguradorasy tener en cuenta que si el tomador del préstamo es consumidor final deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que impactará en la cuota.

Si el préstamo personal contempla la posibilidad de una cancelación anticipada, parcial o total, es conveniente conocer cuál es su costo. En el caso de precancelación total, no se admitirá la aplicación de comisiones cuando al momento de efectuarla haya transcurrido al menos la cuarta parte del plazo original de la financiación o 180 días corridos desde su otorgamiento, de ambos el mayor.

La obtención de un préstamo personal, en muchas ocasiones, también implica la utilización de otros productos tales como caja de ahorro o cuenta corriente, por el cual se debe pagar el monto de las comisiones que se suman al costo total del crédito. 

Muchas entidades financieras ofrecen ventajas para sus clientes con la apertura de la "cuenta-sueldo". Estos beneficios pueden compararse entre las distintas entidades.

Lo que "no hay" que hacer

Además de saber qué hacer, hay que estar al tanto de las cosas que deben evitarse.

Primero, se debe evitar caer en el lugar común de multiplicar la cantidad de cuotas elegidas por el monto de las mismas para saber cuánto habrá que pagar por mes, ya que en ese cálculo no se toma en cuenta el "efecto tiempo". La explicación es así: considerando la inflación, no es lo mismo una cuota que se pagará el mes que viene que otra que vence dentro de algunos años.

Otro factor a tener en cuenta es que parte del ingreso "aplicar" a la cuota. En general, los bancos fijan un tope del orden del 25% / 30% del correspondiente al grupo familiar, pero la práctica indica que no es conveniente que supere el 20 por ciento.

¿Por qué? El motivo es sencillo: con una inflación muy elevada, si bien la cuota se mantiene invariable, el ingreso disponible se ve afectado por la suba de los precios de la mayoría de los bienes y servicios.

"Aunque la cuota es elevada, tomo el préstamo, total la cuota se va a licuar con la inflación". Esta afirmación solo es válida en un escenario en el que el avance del salario iguale a la suba de los precios, lo cual salvo contadas excepciones no sucedió en los últimos años.

Tipos de créditos

Existen diferentes tipos de opciones a la hora de buscar un préstamo personal u otro tipo de crédito para diversas necesidades, pero no todos saben si pueden acceder y calificar ya que deben reunir requisitos, condiciones e ingresos.

Por otro lado, si bien esos requisitos y condiciones únicas y uniformes no son siempre iguales, sino que cada banco dispone de sus propias reglamentaciones, condiciones y costos para poder saber si cumplen con lo que exigen para prestarles el dinero solicitado mediante el préstamo personal o crédito.

Cabe recordar que, en todos los casos, como se mencionó anteriormente, para saber si califican a un préstamo personal en la Argentina, deben tener en cuenta el historial crediticio y los ingresos mensuales como documentación necesaria.

Considerar los ingresos mensuales tiene la finalidad de saber si podrán aportar o no para la cuota del préstamo personal y demás costos. Si las cuentas no le dan un monto que puedan disponer para pagar el préstamo, casi seguramente no podrán calificar al solicitado. Otro aspecto a tener en cuenta es que a más baja la tasa, el banco exigirá mayores requisitos a cumplir.

¿Cómo calificar a préstamos rápidos?

Un tipo de préstamo personal al que se puede acceder es al llamado préstamo personal rápido que ofrecen algunos bancos, financieras y que suelen exigir pocos requisitos y documentación, como los siguientes:

Presentar el Documento Nacional de Identidad (DNI)

Ser mayor de edad y tener una edad máxima que suele ser de entre 70 y 80 años

Deberán demostrar ingresos en los siguientes casos: si es un trabajador en relación de dependencia deberá aportar los últimos 3 recibos de sueldo; si es un trabajador profesional independiente o autónomo, aportar la constancia de inscripción o últimos 3 pagos realizados; si son jubilados, deberán aportar sus últimos recibos de haberes.

El banco o financiera, casi con seguridad les exigirá aportar un impuesto o servicio actual, que deberá estar pago y que esté a su nombre.

Ingresando a la Web de cada banco o del banco en el que les interese obtener un préstamo personal deben ingresar al apartado específico del préstamo que desean y revisar los requisitos y condiciones para saber si cumplen o no e ingresar a la opción "Solicitar online", dónde podrán al completar ciertos datos específicos se podrá conocer si el banco les aprobará o no el préstamo personal.

Cómo funcionan los intereses

En cuanto al sistema de amortización o de devolución del capital utilizado por los bancos para un préstamo personal, generalmente es el denominado "Francés", que en lo que hace a las cuotas, sus principales características son las siguientes:

Son iguales y consecutivas, es decir que a lo largo de su vigencia se abona el mismo importe.

Están compuestas por los intereses, que se calculan sobre el monto que se adeuda y por la parte destinada a cancelar capital.

En las primeras cuotas el peso de los intereses es elevado, pero a medida que se va pagando, pierden peso

En sentido inverso, el monto destinado a la devolución de capital va creciendo con el paso del tiempo. Es por ello que si bien siempre se cancela todo el capital adeudado, la amortización no es lineal.

Es decir, en el préstamo personal, la devolución del capital no es proporcional al tiempo transcurrido. Quien ya pagó la mitad del préstamo, debe bastante más que el 50%, dependiendo de los intereses y del plazo. Por lo que si desea cancelarlo, seguramente deberá pagar más de lo que tenía pensado.

Con respecto a los plazos, el ideal es el que combina la capacidad de pago con el plazo elegido. No siempre es conveniente optar por el más largo, aunque la cuota sea la más baja. A modo de ejemplo, si se contempla un préstamo de $1.000 con una tasa de interés del 60% anual, surge que la cuota para un plazo de 12 meses es de $112.

Pero si el plazo se extiende a 24 meses, la cuota solo baja a $87. Es decir que si se duplica el plazo, el monto a pagar solo se reduce un 22 por ciento.

Préstamo personal y el Veraz

Hay más datos a tener en cuenta y que influyen a la hora de conseguir dinero y que a muchos se les complica, ya que figuran en el Veraz, pero hay un tipo de préstamo personal con Veraz negativo, pudiendo eludir el impedimento que hace que al figurar en el Veraz, los bancos no quieran prestarles dinero.

Préstamos personales con Veraz negativo: Veraz es una base de datos de los usuarios bancarios de la Argentina, donde se registran las deudas impagas, tanto de personas particulares como de empresas. Una buena puntuación en Veraz te abre muchas puertas en la solicitud de un préstamo personal sin recibo de sueldo.

Sin embargo, si tenés puntuación negativa, o mejor conocido como Veraz negativo, entonces todo tu panorama se complica, ya que es probable que la solicitud de un préstamo personal sea rechazada, o que los prestamistas quieran ofrecer una cantidad muy pequeña que no cubre las necesidades, o bien te impongan una tasa más alta por el riesgo que representa prestarte dinero.

Ahora bien, si figura en el Veraz o en alguna central de riesgo, y tiene una calificación negativa (Veraz 5) como moroso, ya sea porque la persona tiene una deuda sin pagar o porque hizo de garante para un amigo o familiar, y este no pago su deuda a tiempo, debe ser consciente que a la hora de solicitar un préstamo personal, créditos o tarjetas, las solicitudes van a ser rechazadas por las entidades financieras.

Pero, hoy día ante la creciente cantidad de personas que figuran con registros negativos en el Veraz, han surgido ofertas de acceder a un préstamo personal pensado para quienes están en esa situación.

Préstamos personales opciones

Si necesitas solicitar un préstamo personal pero figuras en el Veraz negativo, tienes a disposición varias alternativas para acceder a un préstamo personal, y en ella figuran:

Préstamo personal online

Las entidades financieras tradicionales siempre van a verificar si estás en el Veraz con alguna deuda, y de ser así sabrás que es difícil que te aprueben un préstamo, es por ello que una de las soluciones de las que disponen los clientes con Veraz son los préstamos online.

Las plataformas de préstamos online, tienen pocas exigencias para ofrecer una solución rápida para afrontar problemas financieros. Sin procesos tediosos, sin un cúmulo de requisitos, sin papeleo sin otras complicaciones, se puede obtener una financiación totalmente online, haciendo un proceso seguro, sencillo, flexible, confiable y desde la comodidad del hogar.

Este tipo de financiación puede destinarse para distintos fines: compras de insumos, materiales, viajes, comprar un auto, regalos, adelanto de sueldo o para salir de distintas deudas. La parte no tan ventajosa de estos préstamos son sus altas tasas de interés, por lo que no es una opción recomendable para todos.

Préstamos con aval sin consultar Veraz

Esta opción de préstamo exige dejar alguna propiedad en garantía. Es decir si necesitan dinero y tienen una casa u otro inmueble, para acceder al préstamo deben entregar como aval del préstamo personal otorgado.

Existen algunos prestamistas que otorgan dinero a cambio de poner como garantía un auto o una moto o camioneta; si bien el monto de dicho préstamo personal es bajo y los intereses pueden ser altos. La contra es que el prestamista ante el impago puede quedarse con el bien puesto en garantía.

Préstamos por CBU con Veraz negativo

Si no pueden utilizar un aval o una garantía, otra opción es utilizar la cuenta sueldo como garantía ante el prestamista. Es decir aunque estén en el Veraz si no pagan en efectivo les cobrarán debitando de la cuenta bancaria (CBU) al cobrar el sueldo. En otras palabras, el préstamo personal por CBU con Veraz negativo son un producto crediticio que utiliza la cuenta bancaria del cliente como garantía.

Créditos sin Veraz ni aval

Al figurar en el Veraz no pueden disponer de un aval ni y utilizar la cuenta sueldo, pueden solicitar un microcrédito. Si bien son montos deun préstamo personal bajo y la tasa de interés alta. Son otorgados rápidos o en el acto, y como único requisito es presentar DNI.

¿Cómo saber si estoy en el Veraz?

Conocer si un empresa o una persona física esta en el Veraz, puede hacerse a través de internet de forma gratuita, solo con algunos datos.

Para acceder a la información basta con ingresar el DNI, el CUIT o CUIL, en un pagina de central de deudores, que es controlada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) y por firmas privadas reconocidas por el Estado, entre ellas Veraz.

Entre los pasos para consultar si estas en el Veraz, se encuentran:

Llamar al (011) 5352- 4800 de lunes a viernes de 9 a 18 horas;

Solicitar obtener un reporte Veraz gratuito (marcar opción 1);

Indicar si eres persona física o jurídica (marca opción 1);

Seleccionar tu sexo: hombre o mujer (marcar 1 o 2);

DNI seguido de # (numeral);

Completar datos como domicilio o teléfono;

Obtener el reporte de crédito (marcar opción 1);

Para validar tu identidad te darán un PIN o te lo enviaran por SMS;

Ingresá al sitio oficial de Veraz;

Completar con tu DNI, generó, mail y PIN;

Y por ultimo enviarán el Veraz a tu correo electrónico.

El informe de Veraz gratis actualizado se puede solicitar una vez cada 6 meses. Si se requiere más veces en un plazo inferior a los 6 meses, se deberá pagar el informe.