Debido a la crisis por la pandemia, muchas personas deben afrontar gastos para los cuales sus ingresos resultan insuficientes. En esos casos, y para cumplir con sus objetivos, deben endeudarse. Si bien el crédito es una herramienta poderosa y accesible, si no se utiliza de manera responsable se puede terminar cayendo en una situación muy compleja.
No poder seguir pagando la tarjeta de crédito es una de los riesgos que trae consecuencias en el corto plazo, pero que también puede generar repercusiones a futuro en la vida financiera de los usuarios.
"Ante la pérdida de poder adquisitivo del salario, el uso de tarjeta de crédito está creciendo en este contexto. En un año, desde septiembre del año pasado, su utilización creció un 9% a pesar de que se adelantaron paritarias en un intento de recuperar el nivel de consumo de los argentino, algo que terminó fracasando", sostuvo el analista económico experto en consumo Damián Di Pace, a Clarín.
Qué es un crédito con tarjeta
Se denomina así a la cantidad de dinero que una entidad pone a disposición de otra (cliente). Al cliente no se le entrega la cantidad total al inicio de la operación, sino que podrá usarla según las necesidades de cada momento, utilizando una cuenta o una tarjeta de crédito, y abonando intereses sólo por el dinero efectivamente utilizado.
A medida que devuelve el dinero podrá seguir disponiendo de más, sin pasarse del límite establecido, que estará relacionado con la solvencia que el banco considere que tiene el cliente.
Los créditos también se conceden durante un plazo, pero a diferencia de los préstamos, cuando el plazo se termina se puede renovar o ampliar. Los intereses de los créditos suelen ser normalmente más altos que los de un préstamo.
¿Cuáles son las alternativas de pago con la tarjeta de crédito?
Pagar el total: se abona la suma de todas las cuotas de ese mes con los intereses incluidos si los hubiera, más gastos administrativos del banco. Pagar la totalidad significa que se está cumpliendo al 100 % lo que se pactó entre la tarjeta y el cliente.
Pago parcial: en el caso de tener más dinero que el mínimo a pagar, pero no se cuenta con el dinero necesario para el pago total, existe la posibilidad de hacer pagos parciales. La diferencia entre el pago total menos el pago parcial será el nuevo saldo pendiente.
Una vez que sea cancelado, en el próximo resumen llegarán los intereses, que se calcularán en función a ese importe y a cuánto tiempo se demoró en cancelar ese saldo pendiente.
Pagar el mínimo: el banco da la opción de realizar un pago mínimo, si no se llega a juntar todo el dinero necesario para hacer el pago total. Esta opción implica pagar intereses adicionales a los originales, que se calcularán en función al tiempo y al monto adeudado. Es importante saber que, si no se paga por lo menos el mínimo, la tarjeta quedará bloqueada.
¿Qué pasa si no se paga la tarjeta de crédito?
No pagar la tarjeta de crédito o pagar menos del mínimo es la peor de las situaciones. Primero, porque se inhabilita la tarjeta y el titular no puede seguir usándola. Segundo, porque si no seguimos de cerca esta situación, la acumulación de intereses podría superar incluso al valor inicial de las compras.
Según explicó la asesora de la Comisión Defensa del Consumidor de la Legislatura porteña, Carolina Suárez, "cuando el titular de una tarjeta se convierte en moroso es inmediatamente intimado por la entidad bancaria".
Luego, según detalló "cuando se da un cierto plazo de notificaciones por falta de pagos, se sienta un precedente de que no se cumplió con las deudas en las bases de datos del Banco Central de la República Argentina (BCRA), que es donde se informan las bases privadas como por ejemplo el Veraz, entre otras".
Según indicó Suárez, "esta situación impide que luego la persona pueda manejarse libremente en lo que tiene que ver con la contratación de productos financieros bancarios, como sacar otra tarjeta de crédito, pedir un préstamo, o una garantía para alquilar".
Por su parte Di Pace, advirtió que convertirse en moroso también va a afectar la capacidad de respuesta ante una emergencia. "Esto le ha pasado muchas personas que quizás ante una situación de urgencia no cuentan con crédito suficiente".
¿Qué significa cada situación en la Central de Deudores?
1. Normal: atraso en el pago que no supere los 31 días.
2. Riesgo bajo: atraso en el pago de más de 31 y hasta 90 días desde el vencimiento.
3. Riesgo medio: atraso en el pago de más de 90 y hasta 180 días.
4. Riesgo alto: atraso en el pago de más de 180 días hasta un año.
5. Irrecuperable: atrasos superiores a un año.
6. Irrecuperable por disposición técnica: deuda con una ex entidad. Se deberá aclarar la situación personal con la ex entidad que le hubiera otorgado en su momento una financiación, consultando al administrador.
¿Cuáles son las consecuencias de convertirse en deudor?
No pagar ni siquiera el mínimo de la tarjeta, más allá del impacto económico inmediato de esa bola de nieve de deuda, generará otros daños colaterales. Estos antecedentes de no cumplir con las obligaciones quedarán registrados e impactarán en el score crediticio (suele ir de un rango de 0 a 1.000).
Si el registro de calificaciones que evalúa la conducta como deudor viene mal, más adelante se podría tener problemas para acceder a un crédito hipotecario y cumplir el sueño de la casa propia, por ejemplo.
¿Cuáles son los errores más comunes al usar la tarjeta de crédito y cómo evitarlos?
. No conocer los costos: con las tarjetas se pueden realizar muchas operaciones pero muchas de ellas tienen costos.
En principio, la mayoría tiene un costo de renovación anual y gastos administrativos mensuales (si se utilizan). Pero también hay otros gastos como intereses financieros, impuestos nacionales y provinciales, y, en algunos casos, seguros sobre el saldo deudor. Todo eso encarece el uso de la tarjeta y forma parte del costo financiero total.
Asimismo, también tiene costo el uso en cajeros automáticos fuera del país (por ejemplo, para extraer adelantos en efectivo).
. Pagar el resumen sin revisarlo primero: muchas veces, se tiene el resumen de la tarjeta en débito automático y se abona con el dinero de la cuenta bancaria sin prestarle atención.
Esto es un error porque, si no se presta atención a lo que se está cobrando pueden incluir gastos que no se hayan realizado, costos ocultos que no se habían considerado y otras situaciones que no se pueden controlar si no se revisa el resumen todos los meses.
Por otra parte, saber qué estamos pagando nos permitirá ordenar los pagos en los meses siguientes.
. Abonar el pago mínimo: este es uno de los errores más caros que cometen quienes usan tarjetas de crédito. Esta práctica es la responsable de que muchas personas terminen con deudas varias veces superiores a lo que compraron y, muchas veces, impagables.
Al pagar sólo el monto mínimo del resumen, el resto se convierte en una deuda que genera intereses desde el momento del vencimiento. Si al mes siguiente se hace lo mismo, esos intereses del primer mes se capitalizan (se transforman en deuda) y, junto con el saldo anterior, generan nuevos intereses para el período que sigue.
En este sentido se recomienda pagar siempre el saldo total del resumen a la fecha de vencimiento.
. Gastar todo el límite de compra disponible: junto con una tarjeta de crédito, también se le habilita un monto máximo de dinero para comprar o retirar, en función del nivel de ingresos y el movimiento de cuenta del usuario.
Ese monto se llama límite, que puede ser de compra, de cuotas o de financiación, y a medida que lo vamos usando, se resta y queda el “disponible”. Muchas personas piensan que ese disponible es el monto que pueden gastar sin problemas cada mes y, a veces, estiran sus gastos todo lo permitido.
Hacer esto puede resultar un problema. Primero, porque ese límite tiene que ver con los ingresos pasados que, no necesariamente, serán los mismos en el futuro y, además, con dinero que podemos tener en el banco (por ejemplo, como inversiones) pero que no es un flujo de dinero de todos los meses.
Esto hace que esos límites puedan superar varias veces lo que se pueda pagar por la tarjeta cada mes.
BBVA BANCO
Pago Mínimo de Tarjeta de Crédito (Qué es y cómo funciona)
Comprar con tarjeta de crédito puede facilitarte la vida y darte muchos beneficios, pero si no la gestionás bien, podés acumular un endeudamiento innecesario. BBVA te trae toda la información que necesitás acerca del pago mínimo de tu tarjeta de crédito, Descubrilo acá:
¿Qué es el pago mínimo de la tarjeta de crédito?
El pago mínimo es la cantidad más pequeña requerida por tu banco para mantener el crédito vigente en tu tarjeta de crédito, sin reportarte con mora. Es un porcentaje del total de tu deuda a pagar por el uso de la tarjeta y las cuotas pendientes del mes. Ese porcentaje depende de la entidad bancaria y del gasto realizado. El monto de tu pago mínimo lo podés revisar en tu estado de cuenta.
¿Qué pasa si solo se paga el mínimo de la tarjeta de crédito?
Partamos por lo positivo: Al optar por el pago mínimo quedás al día con tu tarjeta de crédito y evitás que ésta quede inhabilitada. Además, este pago no afecta tu status crediticio.
Ahora, lo que hay que tener en cuenta al abonar el pago mínimo de la tarjeta de crédito, es que pagás aproximadamente solo un 10% de la deuda total. Por lo cual, si solo realizás este pago cada mes, podés tardar años en liquidar el total de tu deuda.
Como siempre, nuestro mayor consejo al momento de manejar una Tarjeta de Crédito es ser responsable y cuidadoso.
Por eso recomendamos pagar más del mínimo siempre que podés, así disminuye directamente el monto de intereses extra que pagás. Si te acostumbrás a pagar un poco más del mínimo, lograrás cancelar en menos tiempo tu crédito y eso significará que contarás con más cupo disponible en tu tarjeta.
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